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LPR房贷利率转换进入倒计时!贷款人吐槽重定价日没得选
2020-07-26 09:31:47      来源:      编辑:AHD256      
原标题:LPR房贷利率转换进入倒计时!贷款人吐槽重定价日没得选

中新经纬客户端7月26日电 (魏薇)最近银行存量房贷挂钩LPR浮动利率的工作已接近尾声,有贷款人向中新经纬客户端反映,贷款行在重定价日设置上,只提供“按照原合同规定”这一个选项,通常是每年1月1日。

简单来说,重定价日就是在每年这一天,客户的房贷利率都会重新计算一次,与最新的LPR报价挂钩(注:当月1-19日作为重定价日,采用的是上个月LPR报价)。这一选择也影响着以后每年的月供调整,贷款人应该如何选择?

重定价日只有一个选项

徐先生最近接到了荆州农商行客户经理打来的电话,通知他尽快在微信小程序上把房贷利率定价方式转换为LPR。

“我在操作时发现,重定价日只有‘按原合同约定’这个选项,根本没得选。”徐先生对中新经纬客户端说道,原合同约定就是每年1月1日。

荆州农商行LPR利率转换页面 来源:受访者提供

徐先生表示,自己的同学是在中国银行(3.350, -0.06, -1.76%)办理的房贷,但是他却有两个选项,一是每年1月1日,二是贷款放款日对应的每年对月对日。

对此,徐先生颇为不满,“我打电话询问银行客服人员为何只有这个选项,工作人员说,只能从明年才开始变。”徐先生认为,银行没有给自己自主选择权。

另一位杨先生也遇到同样的情况,“两年前我在天津银行做了房贷,看新闻知道今年房贷利率要转成LPR了,但是左等右等也没有等来通知,最近好不容易等到了通知,但是打开银行APP发现,重定价日只能选‘按约定重定价周期调整’。”杨先生表示。

天津银行LPR利率转换页面 来源:受访者提供

中新经纬客户端拨打天津银行客服电话,对方表示,重定价日无法选择,转换为LPR之后统一为明年1月1日生效,之后每年1月1日会重新定价。

“我的贷款发放日期是9月23日,如果可以选择重定价日,我希望选择贷款发放日,这样今年就能享受到利率下调的优惠,可银行只给我一个选项。”杨先生告诉中新经纬客户端,自己也做了一些功课,据他了解,如果重定价日设为1月1日,就要参考上一年12月20日的LPR报价,而银行每年年底的资金会比较紧张,利率可能会上调,他认为这样会吃亏。

多给客户提供一个选择难吗?

事实上,根据央行此前规定,金融机构与客户协商定价基准转换条款时,可重新约定重定价周期和重定价日,其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

中新经纬客户端分别致电工行、农行、建行、中国银行、交通银行(4.770, -0.09, -1.85%),客服人员均表示有两个选择,可选择每年1月1日,或者选择按照贷款放款日对应的每年对月对日。

此前邮储银行(4.620, -0.09, -1.91%)、兴业银行(15.660, -0.33, -2.06%)、成都农商行等银行均因手机APP只有1月1日一个选项而遭客户投诉,不过上述银行均作出改进。邮储银行客户薛先生7月23日致电贷款经理,对方表示,7月起已在手机APP上增加了“贷款发放日对应日”的选项。成都农商行客服人员表示,本月底手机端可以看到两个选项。

为何仍有不少银行仅给客户提供一种选择?“其实主要是出于方便的考虑,没有LPR之前房贷利率通常也是约定如果上年度贷款基准利率有变动,从次年1月1日开始调整,一般都是这个习惯。”中关村(9.170, -0.36, -3.78%)互联网金融研究院首席研究员董希淼对中新经纬客户端分析道。

易居研究院智库中心研究总监严跃进同样表示,一般来说,从利率计算的便利和统计的便利等角度看,以1月1日计算相对便捷。从过去的重定价日来看,其实也是按照1月1日进行的,这样方便全年包括贷款余额、还贷情况等统计。

不过,董希淼指出,银行应该把重定价日的选择权交给客户,不应强制要求客户只能选择每年1月1日,这说明部分银行服务做得不到位。对于银行来说系统开发并不难,很多客户都是在手机上操作,只多一个选项而已。

重定价日选择哪个更划算?

中新经纬客户端了解到,不少银行下发通知,客户如果在8月20日前不在手机APP上操作,会自动转换为与LPR挂钩(注:具体截至日期以各银行公告为准),留给贷款人的选择时间不多了,应该如何选择重定价日?每年1月1日和贷款日对应日哪种更划算?

一位股份制银行的贷款客户经理认为,如果仅考虑享受到贷款优惠利率的时间早晚,不考虑未来利率波动,重定价日当然越早越好。比如现在是7月份,如果贷款放款日在8-12月,可以选择放款日作为重定价日,这样今年就可以享受到LPR下调的优惠了,如果是其他月份选择每年1月1日,那么最早在2021年1月1日就可以挂钩LPR。

上述客户经理还提示,个别银行可能系统设置不同,特别是放款日在8月20日之前的客户最好提前和贷款行沟通清楚,以免发生到明年贷款放款日才调整的情况。

需要注意的是,LPR和过去的贷款基准利率并不一样,每个月都会跟随市场利率报价变动或不变,而重定价周期通常是一年,因此选择哪个月进行重定价会决定着未来12个月的还款利率。仅考虑转换LPR的时间早晚并不一定能在未来享受到最划算的利率。

对于贷款人担心的年末利率高的问题,由于LPR报价不足一年,尚不能总结出规律。不过从仅有的11个月数据来看,2019年12月5年期以上LPR报价4.8%,低于2019年8-10月的4.85%,但又高于2020年1-7月报价。

严跃进举例道,如果某个购房者约定8月25日为重定价日,同时一年定价一次,那么8月25日时,利率就以最新一期即8月份公布的LPR报价为准。如果这个LPR是低于12月20日公布的LPR报价,那么购房者可以享受相对低的LPR,这样就相对划算。反之如果这个LPR高于12月公布的LPR,就相对不划算。其实最终还是取决于LPR的变化。

中原地产首席分析师张大伟表示,从今年的情况来看,上半年5年期以上LPR从4.8%下降至4.65%,下降了15个基点。以100万、30年贷款期限等额本息的房贷为例,月供相差约90元。无论重定价日选择哪一种,对于未来几十年的贷款时间而言,差别可能并不太大。(中新经纬APP)

 
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